Costos de liquidación del cierre

Hay tantos cargos distintos asociados a la compra de una vivienda que es importante saber qué esperar en el momento de la liquidación del cierre. El prestamista debe proporcionarle una estimación de buena fe (Good Faith Estimate, GFE) de los costos de liquidación del cierre dentro de los tres días laborales de la presentación de la solicitud de préstamo. Una vez que la haya recibido, revise los cargos que se indican a continuación para evitar sorpresas al sentarse a cerrar la transacción de préstamo.

Existen tres categorías básicas de costos de liquidación del cierre:

• Cargos para obtener una hipoteca. Éstos incluyen puntos y cargos cobrados por el prestamista, así como gran cantidad de otros cargos relacionados con la obtención y el procesamiento del préstamo. Los puntos son un costo inicial expresado como porcentaje del monto del préstamo (por ejemplo, un punto es un 1% del préstamo) para incrementar el rendimiento efectivo que el préstamo representa para el prestamista.

Los cargos específicos del prestamista pueden incluir:

• Cargo por tramitación del préstamo. Éste es un cargo por el trabajo que significa para el prestamista evaluar y preparar el préstamo hipotecario.
• Cargo por solicitud. Este cargo cubre los costos iniciales del procesamiento de la solicitud de préstamo y de la obtención del informe de crédito.
• Cargo por tasación. El prestamista necesitará la opinión de un tasador independiente sobre el valor de mercado de la vivienda que usted desee comprar.
• Reconocimiento topográfico. Este cargo es cobrado por una firma de reconocimientos topográficos que verificará que el lote no haya sido ocupado por ninguna estructura desde el último reconocimiento llevado a cabo en la propiedad, y se asegurará de que la vivienda y demás estructuras estén legalmente donde el vendedor dice que están.
• Seguro de hipoteca. El prestamista puede exigir este tipo de seguro en el caso de que el comprador realice un pago inicial inferior al 20% del valor de la casa. La póliza cubre el riesgo del prestamista en caso de que el comprador no realice los pagos del préstamo. En general, las primas se pagan anualmente de una cuenta de reserva o depósito en custodia, o como una suma global en el momento del cierre.
• Seguro de propietario de vivienda. Seguro que protege la propiedad contra pérdidas causadas por incendio, algunas causas naturales, vandalismo, etc., dependiendo de los términos de la póliza. Además, incluye coberturas como, por ejemplo, responsabilidad personal y robo fuera de la vivienda. El prestamista esperará que usted tenga una póliza en vigencia para el momento del cierre.

• Cargos para establecer y transferir la propiedad de la vivienda. Es probable que la institución prestamista no le dé un préstamo para comprar una casa a menos que usted pueda demostrar que el vendedor es propietario de la vivienda que desea comprar. Aquí es donde entran en juego los cargos por búsqueda de título de propiedad y seguro de título. Un agente de títulos de propiedad verificará que el vendedor sea, efectivamente, el dueño de la propiedad y emitirá una póliza de seguro de título para proteger al prestamista contra cualquier error que pudiese haberse producido en el proceso de búsqueda. El costo de la póliza habitualmente se basa en el monto del préstamo. También es posible que haya honorarios de abogado, cargos por depósito en custodia, gastos de correo privado y otros asociados al proceso de liquidación del cierre.

•  Cargos aplicados por gobiernos estatales y locales. Estos cargos incluyen impuestos a la transferencia, de registro y sobre la propiedad cobrados por los gobiernos locales y estatales. Los impuestos basados en el valor de tasación de la vivienda, que usted paga por servicios comunitarios como, por ejemplo, escuelas, obras públicas y otros costos del gobierno local. A menudo, los impuestos pueden incorporarse al pago mensual de la hipoteca.